作者：朱健豪 醫師
為了財富自由與退休，投資理財是不可或缺的環節。講到投資理財，相信腦海中閃過的畫面就是許多股市名嘴教我們在股海大發勢利、看著一片紅通通向上的折線圖，遙想不用再工作的那一天。
許多人的理財教育省略了很多步驟，急著先從「投資」開始，而不是先把其他基本功練好。
投資講求的是有規律的長期習慣，才能從中獲利。要是沒有穩健的財務基礎，往往容易變成投機行為，更甚者妄想一夜致富。
本書談什麼？
「聰明理財」代表的是熟練理財的基礎，這並不是魔術。而且，重點不在於快速致富，而是轉變成我所謂的「財務健全者」。
無論你目前的收入、存款、債務是多少，你都可以達到這個狀態！你還是能夠聰明理財。
財務健全，它破解的是如何擅於運用金錢、讓你在經濟上更安心的密碼。
3個讓財務穩健的觀念
1. 建立個人預算表
變有錢的第一步，積極、主動的去管理你的預算。
要讓自己的金錢能有所增長，必須先釐自己有多少錢以及錢都跑到哪去了。聰明理財的第一步就是替自己建立個人預算表。
建立個人的預算表，像是為我們自身的財務做出診斷，並從中擬定相對應的治療計畫：
(1)列出收入清單：除了薪資外，其他包含各種補助、副業收入等都要納入計算
(2)列出支出清單：支出清單可說是最重要的一部分，如實根據單據，以每筆消費做紀錄，而不是仰賴記憶，以月支出這樣籠統的紀錄費用。除了紀錄金額，更重要的是記載消費的內容，日後才能回顧分析消費情況
(3)管控支出：前2個步驟讓自己清楚的知道每個月的剩餘金額後，下一步就是要替支出項目貼上標籤，並開始嘗試管控支出。第1個標籤為一般性支出，屬於目前每月的固定開銷，沒有按時繳交會有法律上的問題，例如房貸、車貸、房租等；第2個標籤為公用事業機構支出，費用隨使用量有所變動，例如水、電；第3個標籤為現金支出（前2類之外的花費），屬於自己可控度高的消費內容。
我們總是過度關注自身收入多寡，缺往往忽略了支出控制也一樣重要，替支出貼上標籤可協助我們做出診斷：究竟是薪資太少，還是消費過多？要是一般性與公用事業機構支出過高，那代表可能薪資過低；而如果是現金支出過多，則可能是消費過多。
(4)依用途區隔資金：大部分的人習慣把所有金錢存放在同一個戶頭（通常為薪轉帳戶）。這樣容易造成預算管理不當，我們可以依據資金的用途，分別開立帳戶以利資金的管理。
薪資/支出帳戶，作為收入存放處，也是用來繳納標籤為現金支出的消費戶頭；繳款帳戶，專門存放一般性與公共事業機構支出的資金；緊急預備金帳戶，用來存放至少6個月基本開銷的預備金；目標儲蓄帳戶，類似我們的存錢筒，用來存下各種目標所需金額的帳戶。
有了這樣的戶頭設置，我們就可以更清楚地知道資金的分佈，也可以避免自己過度消費，確保每個帳單都有足夠的資金繳交。
(5)設定自動扣款：如同許多事情一樣，有人為的部分就容易出差錯。設定自動扣款，在薪資一進到薪轉帳戶時，將固定的金額轉入其他對應的帳戶，可以避免我們的惰性，確保每張帳單能被繳納。看著薪資/支出戶頭金額的減少，也能讓我們消費前三思。
以上的方式讓我們可以清楚知道每月可用的儲蓄金額，並從中做出管控。剩餘的金錢讓我們得以邁出下一步：開始儲蓄以達成各個目標。
2. 學會像松鼠一樣儲蓄
如果你把存款花在「非民生必需物品」上，並不代表你真的懂得「聰明儲蓄」！
松鼠在夏日時會開始儲備大量果實，以因應嚴冬；而人類卻有著相反行為，放肆地享受風光明媚，以為未來都會永遠如此美好。
順遂的時光會讓我們以為暴風很遠，又有誰能了想到前幾年的COVID-19疫情，對全球造成了全面性衝擊，導致我們的日常難以運行。撇開這樣影響深遠的劇變，我們也可能因意外、疾病或被裁員等情況，導致生活陷入困頓。
為了讓自己順利度過這樣的險境，我們要向松鼠看齊，在承平之時便要做足準備，儲存緊急預備金以應急。根據先前一般性支出與公共事業機構支出，再加上部分必要的現金支出，得出自己平均所需的金額，即為每月基本開銷，也就是每個月讓自己生活下去的最低開銷。一般建議至少備妥6-12個月的緊急預備金，而實際上可能也要根據自身工作專業而定，例如相較求職困難的職業，可能要根據平均待業情況準備相對應的預備資金。
緊急預備金，相當於替自己裝上了保護網，其餘的資金就可以用來儲蓄額外的目標。支出減少，相對能用於儲蓄的金額就隨之上升，因此，我們可以嘗試有意識地花錢，來增加自己可儲蓄的資金。
根據每筆花費對我們自身的效用，花費可以區分為：
(1)需要(Needs)：為了維持基本所需的花費，問問自己沒有這筆消費，是否會對自己產生健康甚至安危的影響？如果是，那就屬於需要層次的花費。
(2)熱愛(Loves)：這樣的消費，即便過了好幾年，是否依然能替自己帶來樂趣與喜悅？
(3)喜歡(Likes)：在過了幾個月後，這筆花費一樣能給自己快樂？
(4)想要(Wants)：這類的慾望僅帶來短暫的快感
找出支出清單上的喜歡與想要，並試著降低花費金額，替自己的熱愛與需要爭取到更多的預算。每當自己對喜歡與想要的消費說No，就是在對需要與熱愛說Yes。在這過程中，也可能意外發現，自己熱愛的事物其實不需要過多的花費。
儲蓄的金錢除了讓我們用於中短期目標外，更為重要的是許多人的長期目標，也就是為了退休所做的準備。
3. 開始計畫「為退休而投資」
照顧未來的自己，責任在於現在的自己。
現今，許多人追求財富自由，期待及早退休，以找尋人生的其他美好事物。然而要是把大量金錢存放在銀行帳戶，低利率與高通貨膨脹的作用下，只會讓自己的血汗錢越來越貶值，也讓我們更負擔不起退休這件事。
要能享受退休生活，同時兼顧當下的生活，投資為必要的選擇。人類非常不擅長規劃久遠的未來，但可以藉由幾個簡單的步驟，規劃為了退休的投資計畫：
(1)確認要為退休準備多少錢：假定以65歲為退休年齡，考量到目前因醫療進步所延長的生活餘命、過往股市與債市的投資報酬率以及通貨膨脹，退休金額以自己平均年支出的25倍作為起始目標。
這樣的假設目標是退休後每年提領的金額，相當於退休金的4%，低於我們預期未來的投資報酬率(6-8%)，理論上足以支應到我們入土為安的那一天。
(2)選擇合適的投資工具：開始投資前必須知道，我們之所以能從中獲利，是因為承擔了風險，沒有任何投資是零風險的，但也不該為了獲利而承擔過多不必要的風險。
較適合一般大眾的投資包含共同基金、股票與債券，不需要非常高專業的知識也能享受投資帶來的利益。許多人目光被獲利的帳面數字所迷惑，卻忽略了隱含成本。不少玲琅滿目的投資工具，往往伴隨著高成本的管理費用，讓自己的獲利就輸在起跑點上。
為了退休，選擇低成本的指數型基金才是較為穩健的方式，不以勝過大盤為目標，而是以追求接近大盤的獲利為目的。
(3)選擇投資組合/資產配置：一般建議以股票加上債券混搭，以分散風險，甚至有可能因此提高報酬率。至於股票與債券比例如何分配，端視個人風險承受度為主，股票雖然獲利高，但也伴隨著較高的風險，而債券則是相反。
配置比例可以年紀為基準，自己年紀的十位數的數字作為債券比例，例如35歲的人債券配置以３成為目標；另一種做法是將110-減去年紀，獲得的數字就屬於股票的比例。
這麼做的意義是我們在年輕時，還有許多工作潛力，可以承受較高風險以換取較高報酬；然而隨著年紀增長，人力資本下滑，越靠近退休，越無法承受風險，此時提高債券比例是比較安全的做法。
(4)開始投資：除非確認自己的緊急預備金充足，有足夠的資金繳納帳單，且短期內不會動用到這筆投資資金，才能開始進行投資。
投資獲利仰賴的不是高超的知識，而是嚴格的紀律。股票的獲利來自於中長期的成長，我們要學會忽略短期的震盪，避免烙入買高賣低的窘境。
後記
就像許多人一樣，剛踏入職場時，對於金錢沒有太多的執念與想法。金錢對自己來說，只是為了生活所需，過一天是一天，關於未來規劃、甚至退休，壓根沒想過。
你不理財，財不理你。直到某天意識到繳完保費後，我的戶頭幾乎見底，又剛好適逢準備到新醫院任職的空窗期，雖說住院醫師的薪水不多，但還真的沒想到自己會陷入這樣的財務危機。從那起開始鑽研投資理財，但嚴格來說，主要著重在於投資，沒有挹注太多心力於理財。
在看完許多投資理財書籍後，正當準備開始實戰時，看著戶頭的數字，竟回想不起，這幾年的薪水到底都跑到哪去了？到頭來，在進入投資前，我根本沒有建立穩健的財務基礎，完全只著眼薪資收入的數字，以及未來的投資標的與預期報酬率，忽略了支出的管控，自然對於自己可用的金錢毫無概念。
為了達到財務健全，開始強迫自己養成記帳的習慣，起初也是記得零零落落，但隨著記帳的數目增加，回顧時那種一目瞭然的暢快與成就感，讓自己為之一振，同時也更了解自己的消費習慣，得以做出調整。就在今年，為了開始規畫已久的退休金投資計畫與買房準備金，每分金錢都倍顯重要，改用Notion來讓記帳更為詳細。
藉由這樣的方式，讓自己清楚的知道每月各種類別的消費，類似書本提到替支出貼標籤的概念，進而可以與另一半討論哪些類別的花費可以減少，讓更多的金錢得以投入退休金，讓更多的錢來替自己滾錢。
此外，設立買房與退休金這樣的中、長期目標，讓自己有更為明確、可想像的目的地，不再像以往只是賺取薪資，把錢放在銀行裡，毫無目標的花費與儲蓄。同時這麼做也帶來好處，自己在消費前會比較有意識地思考，這筆消費值得我從未來退休的自己預支嗎？買這樣東西會讓我未來的家少掉某樣實用家電？
務必記得，照顧未來的自己，責任在於現在的自己。
未來自己會是什麼樣子，
取決於自己現在所做的每個決定
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