作者：朱健豪 醫師
“ Simplicity is the ultimate sophistication. ”
最近點開社群平台，滿滿可見各種線上課程的廣告。在這之中，出現頻最高的莫過於投資理財的相關內容。打開電視，熱門夜間時段，除了談政治，莫過於各種財經頻道，各種專家名嘴分享投資理財的觀念。
自己來自長輩給我唯一的理財觀念，那就是不要「玩」股票，以免像他們套牢、慘賠。而學校體系給我們，只是努力拿高分，培養專業技能。
財富對於每個人至關重要，但卻很少有人教我們怎麼獲得並累積財富。尤其決大部分屬於授薪階級的我們，更需要經由投資理財以得到更多財富，替自己與家人獲得生活保障。
拿著死薪水的我們，該如何投資累積財富、甚至因此致富？
本書談什麼？
大部分的學校並未正確的教導理財知識，因此你可能像數以百萬計的人一樣，被教育體系所欺騙。而在大多數的家庭裡，父母親不談論這些事情，金錢儼然成為一種禁忌話題。
由於缺乏完整的理財投資教育，因此頂尖名校的大學畢業生的財務知識，可能只比十四歲的中學生多一點而已。差勁的規畫和不正確的財務教育，導致許多人養成不良的消費習性，並且陷入錯誤的投資當中。
無論理財專員看起來多麼友善，他們大多數人與你的利益沒有什麼關聯。由於你在學校裡沒有學到這一點，因此你到頭來很可能會發現，自己投資了錯誤的產品，並且付出高額的隱藏費用，也就是幫別人支付了賓士汽車的錢。
你可以學會如何像真正有錢的千萬富翁一樣花錢，並且做出最佳的投資，同時還能避開令人恐懼的陷阱、貪婪，以及不受那些想要把手伸進你荷包的人所操控。
受薪階級的5個投資致富法則
1. 像真的有錢人一樣花錢
要有錢，要先得拿出錢來投資。
開名車，住豪宅，一身名牌，吃遍山珍海味，普遍對有錢人的印象，不外乎是物質消費所堆疊而起的。
然而，我們往往看到的是他們花掉的錢，就認定他們是有錢人，畢竟我們無法確認，在這些奢侈背後，銀行帳戶裡的金額還有多少。
創造財富的最簡單法則莫過於花費比收入少。但大部分的非有錢人、卻想變有錢的人，往往都會陷入「看起來有錢」的假象，無法或忘了去分辨生活中的花費，哪些是「需要」而哪些又是「想要」。
在不斷失控的物慾帶領下，許多人買了自己無法負擔的名車和豪宅，這樣不當的舉動，只會傷及自身財務，離有錢階級越來越遠。
因此，中等收入階級，想要越來越有錢的第一步，從檢視及調整花費習慣開始。開始學習更負責的消費習慣，替未來退休的自己負責，不再憑著感覺消費，認真的檢視思考每筆費用的必要性。唯有如此，剩餘的金錢，才能替自己創造更多的財富。
2. 認識理專之前 務必認識這兩種基金
指數型基金讓我們贏在起跑點；而主動型基金則主動吃掉我們的錢。
想必不少人身邊都有這麼一個人，或者甚至自己就是那個人，在股市失利，甚至慘賠的經驗，也就是所謂的韭菜。為了增加財富，投資的重要性不言而諭，但把錢放在銀行，以目前的超低利率，錢只會隨著物價通膨上升越來越薄，然而貿然進入股市又可能會成為韭菜，中等收入的我們又該如何投資呢？
根據許多數據與研究，投資股市或債市都是很理想的標的。但只所以許多人成了韭菜，往往是到處聽信名牌，選擇個股，然後一顆心隨著股價起起伏伏，跟隨著人類的本能：在貪婪與恐懼的驅使下，買高賣低，為了少數人的獲利做出極大貢獻！
不買個股的情況下，有些人會嘗試透過金融機構購買基金，以求良好獲利。然而，雖然這些基金不會將雞蛋放在同一顆籃子裡，但這類型的基金大都屬於「主動型基金」，主動型基金的經理人代為操盤，頻繁的買賣以求獲利，試圖打敗大盤。天下沒有白吃的午餐，這類的基金需要許多的費用，讓自己的投資獲利近一步受到侵蝕。更何況，決大部分的主動型基金，能長久持續打敗大盤的少之又少(96%)，再加上費用與稅負的考量，表現幾乎令人失望。
幸好，指數型基金的出現，解救了我們一般投資人，讓自己的血汗錢得以獲利成長，不再被收割。
相較於主動型基金，指數型基金一樣追蹤各大股市或債市指數，加上非常低廉的管理費、交易成本、零佣金，以及高效率的稅務，讓指數型基金的獲利接近大盤，長期績效遠勝主動型基金。
即便有幸挑選到萬中選一的天才型基金經理人，長期來看，主動型基金看似不高的費用成本，經年累月的複利下，也會與指數型基金產生幾百萬元的獲利差異！選擇指數型基金，讓一般投資大眾贏在起跑點。
3. 等待下一回的股市暴跌，開心
市場下殺，是一場難得的盛宴。
想要獲利，最簡單的法則莫過於：買低賣高。但在股市上，大多數的人卻做著相反的事。
當某樣標的股價狂飆時，變成所謂的「名牌」，導致眾人開始瘋狂追逐，讓股價逐一攀升；而股價開始狂跌時，恐懼開始蔓延，每個人無不開始拋售停損。最終，買高賣低就這麼發生了。
對於分散投資指數基金的人而言，股價的上揚與下跌，都只是一種短暫的現象，隨著人類長期的經濟發展，股市也呈現成長的趨勢。因此，如股神巴菲特所言：Be greedy when others are fearful. 股價下跌時，反而是撿便宜的大好時機，尤其是在百年難見的股災時期，更是獲利的大好時機，待日後經濟復甦時，便可參與成長，獲得甜美的果實。然而，這一切仰賴長期的紀律執行，Be fearful when others are greedy.
4. 股市崩盤照樣賺：懶骨頭投資組合
股債分散投資，簡單的投資組合，不平凡的報酬。
投資，本身伴隨著風險。投資股市因為承受了較高的風險，因此也能獲得較高的報酬。然而，在經濟動盪時，股價也可能一路下滑，讓我們的資產瞬間蒸發。
投資風險無法避免，但我們可以分散風險。藉由移撥部分資金投入債券市場，有助於將低損失，甚至對長期的獲利有近一步的幫助。
但別忘了債券本身也具有些許風險，尤其利率越高的債券，發行機構為了補償本身無法還款給購買者的機率，因此以較高的利率引誘投資者購買此類的「垃圾債券」。債券本身是為了分散投資組合的風險，避免選擇風險過高的債券，失去了風險分散的效果。
合適的股票債券比率，應該與年紀相仿，例如20-30歲的人還在持續的工作，因此可以承受較大的風險，可以將股票的比例配置為80%，以獲得較高的報酬；相反的已經屆齡退休的50-60歲人士，則須將股票降低至50%，避免承擔過高風險，以致於無法退休。
這樣股債配置的投資法，從歷史的各個時期檢視，都禁得起考驗。各棒的是，這樣的懶骨頭投資組合，投資人需要做的，只是買入並長期持有，每年花個1、2小時動動手指，調整股債比例，便能享受財富的增長，讓自己專注於人生。
5. 高投資報酬率背後的真相
承擔風險能讓我們獲利，不合理的風險卻會讓自己粉身碎骨。
採用指數型基金的投資策略，長期而言可以讓我們參與市場成長，獲取與大盤相近的獲利，更重要的是，這樣的投資策略無需過多時間與精力，讓我們可以投入生命中更值得體驗的事物上。
然而，要我們抗拒「容易賺錢」的誘惑，情感上來說是非常困難的，看到各種動輒20、30%報酬率的投資選項，誰不想及早財富自由？
在這些看似驚人的投資選項背後，實則是不斷上演的歷史，著名的案例如安隆、馬多夫等騙局，近期台灣也有imB等，導致無數人的血汗錢就此一夕蒸發。
那聽信各種投資理財平台或商業雜誌來購買個股總可以吧？我們別忘了，這些並非公益平台，平台的運作也是需要收益。而收益的最主要來源，來自於相關金融機構的廣告，廣告商當然不樂見有損他們商品的內容出現其中。
後記
財富是許多人追求的事物，也是生活的必需品。但這麼重要的觀念，學校教育完全忽略了這個環節，而我們的父母也鮮少與我們提及財富的觀念。於此背景下，毫無觀念的我們，要嘛因為一無所知，所以完全不敢投資，要嘛聽信偏方，存著一些不是那麼洽當的觀念，將自己的大把血汗錢投入不適切的標的，再以糟糕的方法進行買賣操作。兩者情況都只會讓自己的財務遭受打擊，永無晉身資產階級的機會。
分工異常細密嚴謹的現代社會，各專業越加複雜難懂，然而投資領域卻非如此。拜網路手機通訊的普及，以及低成本的指數化投資的出現，讓我們一般受薪階級也能晉身資本家的機會！
藉由理財，審視自身債務、基本必須開銷，釐清並保障可固定投入的資金足為起點，選定成本低廉的指數化基金讓我們贏在起跑點，股債搭配，全球分散投資，避開短期恐慌心態，堅定有紀律的持之以恆，並只要花費極少的時間，定期調整股債比例，將人生花費在更值得的地方。隨著時間發揮強大的複利效果，每個人終將能參與經濟的成長，收割甜美的果實，而非韭菜等待被收割。
拒當韭菜，從指數化投資開始
以上資訊如果對你有幫助的話，歡迎分享給你的親朋好友們或留言告訴我。
