《懂錢滾錢》(Get good with money)3觀念打造健全財務

作者：朱健豪 醫師

為了財富自由與退休，投資理財是不可或缺的環節。講到投資理財，相信腦海中閃過的畫面就是許多股市名嘴教我們在股海大發勢利、看著一片紅通通向上的折線圖，遙想不用再工作的那一天。

許多人的理財教育省略了很多步驟，急著先從「投資」開始，而不是先把其他基本功練好。

投資講求的是有規律的長期習慣，才能從中獲利。要是沒有穩健的財務基礎，往往容易變成投機行為，更甚者妄想一夜致富。

本書談什麼？

「聰明理財」代表的是熟練理財的基礎，這並不是魔術。而且，重點不在於快速致富，而是轉變成我所謂的「財務健全者」。

無論你目前的收入、存款、債務是多少，你都可以達到這個狀態！你還是能夠聰明理財。

財務健全，它破解的是如何擅於運用金錢、讓你在經濟上更安心的密碼。

3個讓財務穩健的觀念

1. 建立個人預算表

變有錢的第一步，積極、主動的去管理你的預算。

要讓自己的金錢能有所增長，必須先釐自己有多少錢以及錢都跑到哪去了。聰明理財的第一步就是替自己建立個人預算表。

建立個人的預算表，像是為我們自身的財務做出診斷，並從中擬定相對應的治療計畫：

(1)列出收入清單：除了薪資外，其他包含各種補助、副業收入等都要納入計算

(2)列出支出清單：支出清單可說是最重要的一部分，如實根據單據，以每筆消費做紀錄，而不是仰賴記憶，以月支出這樣籠統的紀錄費用。除了紀錄金額，更重要的是記載消費的內容，日後才能回顧分析消費情況

(3)管控支出：前2個步驟讓自己清楚的知道每個月的剩餘金額後，下一步就是要替支出項目貼上標籤，並開始嘗試管控支出。第1個標籤為一般性支出，屬於目前每月的固定開銷，沒有按時繳交會有法律上的問題，例如房貸、車貸、房租等；第2個標籤為公用事業機構支出，費用隨使用量有所變動，例如水、電；第3個標籤為現金支出（前2類之外的花費），屬於自己可控度高的消費內容。

我們總是過度關注自身收入多寡，缺往往忽略了支出控制也一樣重要，替支出貼上標籤可協助我們做出診斷：究竟是薪資太少，還是消費過多？要是一般性與公用事業機構支出過高，那代表可能薪資過低；而如果是現金支出過多，則可能是消費過多。

(4)依用途區隔資金：大部分的人習慣把所有金錢存放在同一個戶頭（通常為薪轉帳戶）。這樣容易造成預算管理不當，我們可以依據資金的用途，分別開立帳戶以利資金的管理。

薪資/支出帳戶，作為收入存放處，也是用來繳納標籤為現金支出的消費戶頭；繳款帳戶，專門存放一般性與公共事業機構支出的資金；緊急預備金帳戶，用來存放至少6個月基本開銷的預備金；目標儲蓄帳戶，類似我們的存錢筒，用來存下各種目標所需金額的帳戶。

有了這樣的戶頭設置，我們就可以更清楚地知道資金的分佈，也可以避免自己過度消費，確保每個帳單都有足夠的資金繳交。

(5)設定自動扣款：如同許多事情一樣，有人為的部分就容易出差錯。設定自動扣款，在薪資一進到薪轉帳戶時，將固定的金額轉入其他對應的帳戶，可以避免我們的惰性，確保每張帳單能被繳納。看著薪資/支出戶頭金額的減少，也能讓我們消費前三思。

以上的方式讓我們可以清楚知道每月可用的儲蓄金額，並從中做出管控。剩餘的金錢讓我們得以邁出下一步：開始儲蓄以達成各個目標。

2. 學會像松鼠一樣儲蓄

如果你把存款花在「非民生必需物品」上，並不代表你真的懂得「聰明儲蓄」！

松鼠在夏日時會開始儲備大量果實，以因應嚴冬；而人類卻有著相反行為，放肆地享受風光明媚，以為未來都會永遠如此美好。

順遂的時光會讓我們以為暴風很遠，又有誰能了想到前幾年的COVID-19疫情，對全球造成了全面性衝擊，導致我們的日常難以運行。撇開這樣影響深遠的劇變，我們也可能因意外、疾病或被裁員等情況，導致生活陷入困頓。

為了讓自己順利度過這樣的險境，我們要向松鼠看齊，在承平之時便要做足準備，儲存緊急預備金以應急。根據先前一般性支出與公共事業機構支出，再加上部分必要的現金支出，得出自己平均所需的金額，即為每月基本開銷，也就是每個月讓自己生活下去的最低開銷。一般建議至少備妥6-12個月的緊急預備金，而實際上可能也要根據自身工作專業而定，例如相較求職困難的職業，可能要根據平均待業情況準備相對應的預備資金。

緊急預備金，相當於替自己裝上了保護網，其餘的資金就可以用來儲蓄額外的目標。支出減少，相對能用於儲蓄的金額就隨之上升，因此，我們可以嘗試有意識地花錢，來增加自己可儲蓄的資金。

根據每筆花費對我們自身的效用，花費可以區分為：

(1)需要(Needs)：為了維持基本所需的花費，問問自己沒有這筆消費，是否會對自己產生健康甚至安危的影響？如果是，那就屬於需要層次的花費。

(2)熱愛(Loves)：這樣的消費，即便過了好幾年，是否依然能替自己帶來樂趣與喜悅？

(3)喜歡(Likes)：在過了幾個月後，這筆花費一樣能給自己快樂？

(4)想要(Wants)：這類的慾望僅帶來短暫的快感

找出支出清單上的喜歡與想要，並試著降低花費金額，替自己的熱愛與需要爭取到更多的預算。每當自己對喜歡與想要的消費說No，就是在對需要與熱愛說Yes。在這過程中，也可能意外發現，自己熱愛的事物其實不需要過多的花費。

儲蓄的金錢除了讓我們用於中短期目標外，更為重要的是許多人的長期目標，也就是為了退休所做的準備。

3. 開始計畫「為退休而投資」

照顧未來的自己，責任在於現在的自己。

現今，許多人追求財富自由，期待及早退休，以找尋人生的其他美好事物。然而要是把大量金錢存放在銀行帳戶，低利率與高通貨膨脹的作用下，只會讓自己的血汗錢越來越貶值，也讓我們更負擔不起退休這件事。

要能享受退休生活，同時兼顧當下的生活，投資為必要的選擇。人類非常不擅長規劃久遠的未來，但可以藉由幾個簡單的步驟，規劃為了退休的投資計畫：

(1)確認要為退休準備多少錢：假定以65歲為退休年齡，考量到目前因醫療進步所延長的生活餘命、過往股市與債市的投資報酬率以及通貨膨脹，退休金額以自己平均年支出的25倍作為起始目標。

這樣的假設目標是退休後每年提領的金額，相當於退休金的4%，低於我們預期未來的投資報酬率(6-8%)，理論上足以支應到我們入土為安的那一天。

(2)選擇合適的投資工具：開始投資前必須知道，我們之所以能從中獲利，是因為承擔了風險，沒有任何投資是零風險的，但也不該為了獲利而承擔過多不必要的風險。

較適合一般大眾的投資包含共同基金、股票與債券，不需要非常高專業的知識也能享受投資帶來的利益。許多人目光被獲利的帳面數字所迷惑，卻忽略了隱含成本。不少玲琅滿目的投資工具，往往伴隨著高成本的管理費用，讓自己的獲利就輸在起跑點上。

為了退休，選擇低成本的指數型基金才是較為穩健的方式，不以勝過大盤為目標，而是以追求接近大盤的獲利為目的。

(3)選擇投資組合/資產配置：一般建議以股票加上債券混搭，以分散風險，甚至有可能因此提高報酬率。至於股票與債券比例如何分配，端視個人風險承受度為主，股票雖然獲利高，但也伴隨著較高的風險，而債券則是相反。

配置比例可以年紀為基準，自己年紀的十位數的數字作為債券比例，例如35歲的人債券配置以３成為目標；另一種做法是將110-減去年紀，獲得的數字就屬於股票的比例。

這麼做的意義是我們在年輕時，還有許多工作潛力，可以承受較高風險以換取較高報酬；然而隨著年紀增長，人力資本下滑，越靠近退休，越無法承受風險，此時提高債券比例是比較安全的做法。

(4)開始投資：除非確認自己的緊急預備金充足，有足夠的資金繳納帳單，且短期內不會動用到這筆投資資金，才能開始進行投資。

投資獲利仰賴的不是高超的知識，而是嚴格的紀律。股票的獲利來自於中長期的成長，我們要學會忽略短期的震盪，避免烙入買高賣低的窘境。

後記

就像許多人一樣，剛踏入職場時，對於金錢沒有太多的執念與想法。金錢對自己來說，只是為了生活所需，過一天是一天，關於未來規劃、甚至退休，壓根沒想過。

你不理財，財不理你。直到某天意識到繳完保費後，我的戶頭幾乎見底，又剛好適逢準備到新醫院任職的空窗期，雖說住院醫師的薪水不多，但還真的沒想到自己會陷入這樣的財務危機。從那起開始鑽研投資理財，但嚴格來說，主要著重在於投資，沒有挹注太多心力於理財。

在看完許多投資理財書籍後，正當準備開始實戰時，看著戶頭的數字，竟回想不起，這幾年的薪水到底都跑到哪去了？到頭來，在進入投資前，我根本沒有建立穩健的財務基礎，完全只著眼薪資收入的數字，以及未來的投資標的與預期報酬率，忽略了支出的管控，自然對於自己可用的金錢毫無概念。

為了達到財務健全，開始強迫自己養成記帳的習慣，起初也是記得零零落落，但隨著記帳的數目增加，回顧時那種一目瞭然的暢快與成就感，讓自己為之一振，同時也更了解自己的消費習慣，得以做出調整。就在今年，為了開始規畫已久的退休金投資計畫與買房準備金，每分金錢都倍顯重要，改用Notion來讓記帳更為詳細。

藉由這樣的方式，讓自己清楚的知道每月各種類別的消費，類似書本提到替支出貼標籤的概念，進而可以與另一半討論哪些類別的花費可以減少，讓更多的金錢得以投入退休金，讓更多的錢來替自己滾錢。

此外，設立買房與退休金這樣的中、長期目標，讓自己有更為明確、可想像的目的地，不再像以往只是賺取薪資，把錢放在銀行裡，毫無目標的花費與儲蓄。同時這麼做也帶來好處，自己在消費前會比較有意識地思考，這筆消費值得我從未來退休的自己預支嗎？買這樣東西會讓我未來的家少掉某樣實用家電？

務必記得，照顧未來的自己，責任在於現在的自己。

未來自己會是什麼樣子，

取決於自己現在所做的每個決定

延伸閱讀：《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》5個簡單投資致富法則

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《最有生產力的一年》(The productive project)3元素提高產能解放時間

作者：朱健豪 醫師

“ The men who succeeded are efficient few.. ”

我們每個人生活之中充斥著無數的代辦事項，任憑再多的時間，似乎沒有完成的一天。

我們投入了大量時間與精力，也看似完成了許多任務，但卻依然感到悶悶不樂。

這都可以歸咎於我們的生產力低落。

但明明看似花費了大量心力、也產出了許多成果，為什麼還會說是生產力低落？

本書談什麼？

生產力技巧存在的目的，是為了幫助你用較少的時間，完成你所有必須做的事情，好讓你空出更多的時間，追尋人生中真正重要、有意義的事情。一個人有沒有生產力，也決定了他在一天結束時會是耗盡時間和體力，還是會剩下大把時間和精力，隨意投入到任何想要的事物上

人們在努力提高生產力的過程中，常會犯一個很大的錯誤，那就是持續「自動化」工作：眼前有什麼任務就做什麼，絲毫不假思索。在今日大多數工作裡，光有效能已經不夠了。當你有比以往更多的事情要做、時間更少，但你做事的方法卻有著前所未有的自由度和靈活性時，生產力指的不再是你的工作效能。此時，生產力指的是你「成就」了多少。

生產力，包含我們必須管理的3元素：時間、精力、專注力。

3元素提高生產力

1. 時間

害怕做某件事所耗費的時間和精力，比真正做那件事本身還要多。

構成生產力的第一個元素是時間。

一個人常說自己「沒空」做某件事，是世上最大的藉口。沒空，實際上代表的意涵是這件事比起其他手頭上的事情，不具備太多的吸引力。從心理學的角度來看，我們對特定事情就是會有所拖延，即便我們知道是重要的事情。

當一件事物具備越多以下特質，我們就越容易拖延：

(1)無趣

(2)令人受挫

(3)毫無條理或不夠明確

(4)缺乏個人意義

(5)缺乏內在報酬

(6)困難

當意識到自己開始拖延時，嘗試以這6點去分析自己可能在抗拒什麼，制定出翻轉的策略。

除了拖延的抗拒心態，我們更容易受到誘惑而揮霍光陰。以目前而言，手機與網路無疑是奪取我們時間的最大兇手，試著每天從用餐時間開始，脫離手機與網路的誘惑，奪回失去的時光。

2. 精力

瞭解自己一天有多少精力和專注力，並且決定想要完成的任務之後，時間管理才會變得重要。

嚴格來說，時間並無法管理，畢竟一天就只有24小時，時間流逝的快慢也不會因為我們做了什麼而有所不同。那麼為什麼許多書本還是以時間管理為號招？就生產力而言，時間的管理應該是先了解到每天該完成的任務後，配合我們每日不同時段的精力與專注力來安排時間的運用。優先管理每日有限的精力與專注力，時間只是我們在作業時的背景而已。

換個角度來說，藉由安排行程，我們可以決定要投入多少精力與專注力在任務上。只要安排妥當，發揮合適的精力與專注力，以少量時間提升我們的生產力，而不是掉落生產力陷阱：投入更多的時間以完成工作。花更多時間工作，並非意味著自己有很多工作要做，很可能只是自己無法明智地善用精力與專注力罷了。

此外，生產力的另一項陷阱就是：我們會聚焦在忙碌程度，而不是達到多少成就來評估生產力。簡單來說，就是瞎忙。將不重要的任務從每日行程移除，才能真正解放我們的時間、精力與專注力，提高生產力。每當我們對這些低影響力任務說「No」時，也代表我們對高影響力任務說出「Yes」。

如何善用精力？除了睡覺休息的時間，我們每個時段的精力旺盛度各有不同。要有效地增加生產力，必須善用精力旺盛的時段，執行高報酬任務來產出最大成果。藉由一週每日紀錄各個時段的精力自覺分數，找出自己精力最為高昂的「生理黃金時段」，空出來給自己，決不輕易地交出給他人去執行低報酬任務。

3. 專注力

將心中想做的事情轉化出來，寫成文字，這樣它們就不會占用我們短期記憶的空間。

影響生產力最為顯著的莫過於專注力，但也是3者裡面最難以克服的元素。生活之中總是有太多的資訊與事件，試著搶奪我們有限的寶貴專注力。

根據蔡格尼效應(Zeigarnik effect)，一件未完成或中斷的任務所產生的壓力，大過於已經完成的任務。我們腦中每天都會閃過上千個想法，這些想法要是沒有設法「搞定」就會一直困擾著自己，自然無法專心致志的完成當下任務。是時候來幫腦袋大掃除，讓我們找回專注力。

這樣的大腦掃除概念，我們可以參考管理大師David allen《搞定》一書提出的GTD概念：大腦是用來製造想法，而不是儲存想法的。藉由捕抓腦中的各種想法：寫在紙本或是打字皆可，根據這些補抓出來的想法，為它們安排後續合宜的行動。如此我們大腦才能將這些揮之不去的壓力放下，騰出空間讓我們專心從事任務。

掃除大腦的空間後，我們依然必須嚴防外來的各種提醒轉移注意力。其中大量來自於手機APP的提醒、通訊軟體訊息轟炸、令人不堪其擾的電話。手機與電腦設備最初是為了增加自己的生產力與便利性，不是方便那些要中斷我們工作的人。當它們反過來削弱我們的專注力，導致生產力下降時，必須思考如何去阻斷它們所產生的困擾。

此外，務必隨時留意多工處理的陷阱。多工處理會讓我們大腦獲得更多的獎勵，比起只做一件事，同時處理許多任務讓我們感覺更有趣，營造了更高生產力的錯覺。專心只做一件事！

專注力如同肌力，可以藉由後天的鍛鍊來強化。在日常生活中有許多鍛鍊專注力的機會，例如閱讀、傾聽或用餐時。藉由把專注投入這些過程中，並留意自己思緒漂移的瞬間，嘗試把專注拉回，反覆鍛鍊專注力。

正念冥想，也是非常有益專注的行為。藉由正念冥想，讓我們內心更為平靜、快樂，只要每天試著花個5分鐘，並不需要大把的時間，就能產生正面影響。或許，一開始我們的大腦會抗拒，但隨著練習並克服抗拒，我們也就更能從容專注工作！

後記

一直以來我自己的時間管理，採取一同許多人採用的方式，以眼前的代辦事項作為行程的安排。這樣的成果往往都處在追趕進度、永遠做不完的感覺，更多時候也是想到什麼就做什麼，處在忙碌的假象，不去檢視實際產出以評估自己的生產力到底有多少。

但在今年閱讀了許多關於時間管理、專注與生產力的書籍後，開始有了不一樣的想法。想要提高生產力，毫無疑問的就只能提高時間運用的效率。然而我們往往只會優先考慮到以時間來換取成果，卻忽略了時間的使用效率，以及精力與專注力的寶貴性，導致花了無數的時間在「瞎忙」。

我們都很努力工作，但只所以生產力低落，往往是因為我們從未能有實踐去執行真正重要的事情。生活之中帶多的低報酬任務佔據了我們大把時間、精力與專注力。最重要是，在我們打算提高生產力時，必須先問自己一個更重要的問題：為什麼要提高生產力？

如同學習，要是我們不先釐清學習目標，自然話再多時間學習效果也非常有限。唯有探索這一原因，我們才能知道自己為何而忙，意識到並非每件事都一樣重要後，哪些是重要的高報酬任務，也就呼之欲出。了解到自己提高生產力的最根本原因後，才能真正的善用時間、精力與專注力，持之以恆，堅持下去。

提高生產力的初衷，往往是為了追求幸福，但不具個人意義的生產過程，總是背道而馳，讓我們離幸福越來越遠。要是能以正確的方式追求生產力，幸福自然到來，而這樣的幸福也會持續推動生產力，形成一個正向的循環。

做正確的事取代做更多的事

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【閱讀心得】《原則：生活和工作》(Principles)5個讓生活成功的原則（下）

作者：朱健豪 醫師

“ Face reality as it is, not as it was or as you wish it to be. ”

做人要有原則，多麽老掉牙的一句話，卻也是千真萬確的至理名言。

許多書籍文章、或師長好友都會分享給我們他們的原則，然而這些原則卻不一定適應於我們自身。

所幸，這本幾乎是我書櫃裡數一數二後的書籍，作者也是全球最大避險基金-橋水基金的創辦人，分享他自身的生活與工作原則，而這些原則，也是可以幫我們找尋自我原則的良好建議！

由於內容繁多，礙於篇幅，心得將分做多篇文章分享。

本書談什麼？

我們每個人天天都得面對紛至沓來的問題。沒有原則，我們將被迫對個人生活中的所有事物個別做出反應，就好像我們第一次體驗到每件事一樣。相反地，如果把這些情況分類，並且有好的處理原則，就可以更快做出更好的決策，因而獲致更好的生活。

我一生學到最重要的東西，是一種基於原則的生活方式，原則幫助我找出什麼才是真相，並據以行動。

我認為成功的關鍵在於知道怎麼成長，並「正確地失敗」。「正確地失敗」的意思是能夠從痛苦的失敗中學到教訓，從而避免直接因失敗而被淘汰出局的命運。

5個讓生活成功的原則

4. 了解每個人的思考方式差別很大

為了讓自己和別人充分發揮潛能，必須明白每個人大不相同。

事實上，每個人的大腦構造與運作有著些許的差異，用著不同的方式體驗現實。我們必須了解並承認這一點，在這樣的前提下，才能有效地與他人協同作業。

(1)了解自己和別人如何思考：

每個人就像由許多各種不同組件構成的樂高積木，每一個組件反映出大腦不同部位的運作，組合起來決定個人的性格。要是能知道對方的性格，就能很清楚自己對他們該有什麼期待。

當然，對於我們自身也是，所有與生俱來的特質有利有弊，端看我們如何去運用。如同一把雙面刃，特質越是極端，結果就越差或越好。因此，先了解自己與他人性格，才能對自己與他人有適切的期待，也才有好日子過。

(2)了解大腦的主權之爭：

我們大腦的意識與潛意識無時無刻都在爭奪主控權，高層次的理性思考與低層次的感性情緒都想掌控我們。我們無法完全抑制情緒的出現，但我們必須讓思考與情緒調和，才能掌握我們的人生。每當潛意識的聲音指示我們要去怎麼做時，不要急著做出回應，而是先停一停，有意識地去思考後再踏出下一步。

為了避免低層次的自我妨礙高層次的自我達成目標，經由養成好習慣，同時戒除壞習慣可以說是最棒的策略。

(3)發現自己和他人的人格特質：

許多的心理測驗量表，可以幫助自己與他人發現身上的特質，揭露思考與行為的偏好。

內向者注重內心世界，從想法、過往獲取能量；外向者關注外部環境，從人際互動獲得能量。

直覺型重視大局；實感型注重細節。

思考型以邏輯分析客觀事實做決策；情感型重情感，在意人際關係和諧。

規劃型先想清楚要達成的目標與方法，依計畫行事；理解型傾向先關注發生的事，隨機應變。

(4)把對的人放在對的位置是成功的關鍵：

與他人合作，最好的方式是了解他人性格後，互補搭配，創造出最佳的個人特質組合。

更為重要的是，我們必須先管理好自己，才能協調他人以達成目標。讓高層次的深思熟慮管理好低層次的情緒衝動，是自我管理的最大挑戰，有賴於習慣的養成；而在協調他人方面，要如同身為樂團指揮，知道團員優缺點與各自的工作，藉此激發他們各自最好的一面，也必須讓彼此相互配合，讓整體演奏優於單獨表演的加總效果。

5. 學習有效地如何做決策

決策是兩個步驟的過程：先學習，再決定。

學習了解資訊應該先於做出決策。先精確掌握真實情況，才能做出良好決策。經由綜合整理，把大量的資訊轉換成一幅精確的圖像。綜合整理的品質，決定了決策的品質。

(1)綜合現有的情況：

每天我們都面對極大量的資訊，資訊不再匱乏，篩選不必要的資訊，排除繞亂人心的事物，擺脫細節焦慮。

在獲取資訊時，最重要的莫過於我們請教的對象，找到可靠且值得信賴的對象或資訊來源，充分獲取意見以供參考，但記得不要把意見當作事實，不要全然相信自己聽信到的一切。

近在眼前的事情會讓它們看起來格外重要，我們該學會退一步看待任何事情，讓時間沖淡這份幻象，晚些時日再做出決定。此外，同理我們也不該過度重視新的事物，偉大的事物都是歷久彌新。

另一個值得注意的是不要過度執著於細節。在綜合資訊時應該要從大局的觀點著手，而不是專注在各個小點上。

(2)綜合分析變化中的情況：

許多事物會隨著時間有所變化，我們必須將之分類整理，並留意隨著時間的變動觀察趨勢。

在分析情況的變化時，最常見的現象是「情況越來越好」假象。這樣籠統的說法忽略了事物改善的「水準」與「時間」。在追蹤事物變化的情況時，我們必須留意改善的效率品質。經過一年的努力，成績從20分改善到30分，就事物改善的水準與時間而言，是我們大概率都無法接受的。

此外，更要避開過度注重細節的陷阱，務必記得80/20法則，許多事物80%的成果都來自於20%的關鍵。找到這些關鍵，避開不必要的努力，拒絕當個完美主義者。

(3)有效地綜合考量各個層級：

我們都會不斷地在不同層級看待事物，並在各個層級切換。例如最高層級（我是人類），次高層級（人類需要有意義的工作），下一層級（我想當醫師），下下一層級（我必須考上醫學院）。

正因為思考談話時有這樣的層次，我們在生活之中必須留意自己當下思考與談話所處的層次。試著使用一道基準，基準之上的內容是主要核心要點，而基準之下則是微末細節。談話時應該試著保持基準線之上，有條理地朝結論進行；必須談及細節時，才來到基準之下。

在進行決策時，理想的情況是有意識地切換層級，而不是隨意的瀏覽、探討，決策務必與其相對應的層級相符，而同一個議題上不同層級的決策也應該一致。例如在健康議題上，最高層次的決策是「要健康」，次高的決策是「落實每日健康生活」，下一層次決策則是「健康飲食習慣」，但最為細節的層次卻是「每天一杯可樂」，便是一種糟糕的無效決策。

在學會有效綜合掌握情況後，下一步便是妥善地做出決定。做出決策時，務必遵循邏輯、推理與常識等來綜合整理，了解現實，否則我們還是容易以低層次的下意識作為依歸，尤其在多人工作時，往往容易被權力大者所掌握，而非真知灼見者。

為了妥善地做出決定，我們必須謹記以下要點：

(1)按照期望值的計算做決定：

我們都知道機率的重要，但是往往忽略了期望值的重要性，舉例來說，即便一件事情成功的機會極為渺茫，但是成果極為巨大，而失敗也沒有太大的懲罰，不仿姑且一試，碰碰運氣，也許會有意外之喜。同理相反的情況，即便是機率極低但卻可能導致無發挽回的災難性後果，也值得我們好好了解。在適當情況下，即便選對的機率較高，適時地額外增加成功機率也具備一定價值。

值得注意的是，最好的選擇往往是那些利大於弊的選項，而非那些看似毫無缺點的選項。在事後看來這些完美的選擇，經常都是最差的選擇。同時也務必留心完美謬誤，只因為某項選擇存在著小缺點，就全有全無的否定，無法權衡其中利弊得失。

(2)評估不做決定的成本，並依事情的緩急輕重處理：

做完決策在實際執行前，我們依然必須持續思考額外資訊的邊際效應，同時也須考量不做或延後決定的成本。在決定執行後，千萬要小心處理事情的優先順序，不要把「想做的事」錯認為最優先事項，延誤了「必做的事」，沒時間處理不重要的事，遠比沒時間處理重要的事好。

如何去決定重要性，或許機率的概念為我們提供了一個很好的參考。任何事都有可能發生，因此為了避免迷失在可能性的濃霧裡，機率為我們緩急輕重提供了依歸。

後記

延續上篇的內容，我們了解並擁抱現實，沈著以對為生活前提、用5個步驟來去實現理想，讓個人進化、並學會極度開放的心態來學習，獲取新知。

身為群體動物的我們，生活勢必需要與他人互動，而我們的成功也變得更與他人密不可分。如何與他人適當互動與合作，是每個人進化的一大關鍵。

而現實世界中，許多的困難與問題，絕大部分來自於人際間的議題。要學會如何建立良好關係已近一步合作，必須先瞭解到每個人的思考方式有著極大的落差。自己的理所當然，往往是他人的莫名其妙。唯有意識到這樣的差異，自己才能對他人有合適地期待。關於自身的特質，我們也該探究發覺，以感激的心態善用自身優勢，以包容的態度正視自我劣勢。

在學會每個人的思考各異與自身優缺點後，我們才有機會調和他人，打造互補且運作順創的團隊，讓彼此的生活更為成長。

生活的每一天，再醒來眼睛睜開後，我們無時無刻都要做出各種決策。有些事看似無傷大雅的決策，例如早餐吃什麼，有些則是影響我們下半輩子的重大決策。這樣大大小小的決策，將會把我們帶向不同的岔路，最終可能讓我們的人生有著各種相異的結局。

要有良好的生活，我們必須不斷進化，因此良好的決策就顯得極為重要。而決策的品質，取決於我們做決定前所獲取的資訊，也就是盡量綜合整理所有的資訊，包含現有以及變動的資訊。

人手一機的年代，資訊不愁沒有來源，反倒是要適當地過濾，篩選出必要的資訊，不然往往容易陷入分析癱瘓的情況；在追蹤情況的變動時，我們很容易只看到結果，缺忽略了時間效率的重要性；而在思考決策時，要是沒有反覆地確認目前思緒所在的層級，可能容易過度偏重細節，過度浪費時間，又或是偏離核心，得出毫無關聯的結論。有條理的讓思考與討論維持在核心議題，並適時地循序漸進地從宏觀的角度進入到微觀的細節，才能有效地得出結論。

而在釐清決策後，無論最終是否執行，我們必須再問問自己：這麼做的期望值是多少？不做的成本是否能承擔？而當有許多必須執行的決策時，千萬避開「我全都要」的心態，任何事情都有緩急輕重，好往往是更好的最大阻礙。此外，千萬記得「完美主義」的陷阱，別因為一項決策存在著小瑕疵，就完全忽略帶來的更大美好。

原則，幫助我們自己找到生活真相，衡量各種選擇，並做出正確決定，讓生活更美好。

思考並決定！

你想要什麼？事實是什麼？你該怎麼做？

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【閱讀心得】《原則：生活和工作》(Principles)5個讓生活成功的原則（上）

作者：朱健豪 醫師

“ Face reality as it is, not as it was or as you wish it to be. ”

做人要有原則，多麽老掉牙的一句話，卻也是千真萬確的至理名言。

許多書籍文章、或師長好友都會分享給我們他們的原則，然而這些原則卻不一定適應於我們自身。

所幸，這本幾乎是我書櫃裡數一數二後的書籍，作者也是全球最大避險基金-橋水基金的創辦人，分享他自身的生活與工作原則，而這些原則，也是可以幫我們找尋自我原則的良好建議！

由於內容繁多，礙於篇幅，心得將分做多篇文章分享。

本書談什麼？

我們每個人天天都得面對紛至沓來的問題。沒有原則，我們將被迫對個人生活中的所有事物個別做出反應，就好像我們第一次體驗到每件事一樣。相反地，如果把這些情況分類，並且有好的處理原則，就可以更快做出更好的決策，因而獲致更好的生活。

我一生學到最重要的東西，是一種基於原則的生活方式，原則幫助我找出什麼才是真相，並據以行動。

我認為成功的關鍵在於知道怎麼成長，並「正確地失敗」。「正確地失敗」的意思是能夠從痛苦的失敗中學到教訓，從而避免直接因失敗而被淘汰出局的命運。

5個讓生活成功的原則

1. 擁抱現實，沈著應對

一般人經常希望現實不是真的，或是希望自己面對的現實與眾不同。

這裡所謂的現實，指的是我們對於真實世界的運作，要有最精確的了解，不過度的樂觀解讀，但也不至於悲觀過頭。對於現實有精確了解，是達成任何良好結果的基石。然而，許多人不敢面對他們不想看到的現實。我們必須先了解狀況，才能知道如何應對。

然而對於現實的精確解讀，是一件不簡單的事情，唯有透過大量的練習，才能讓自己更加的接近現實。

(1)態度極度開放透明：

自己的態度越開放透明，越能從他人獲得最真誠的回饋。但這也最難做到的部分，畢竟要勇於接受他人批評與正視自身弱點，自古迄今都非易事。

此外，我們經常過度在意他人眼光，成為自己邁向成功的一大絆腳石。

(2)向大自然學習：

我們之所以無法精確的看清現實，往往來源自於動物的本能，在情緒與理智之間搖擺不定。要是能以更高的角度，從大自然的視角看待發生在週遭的事情，藉由這樣由上往下的思考，就會意識到自然運作的法則無非是為了讓整體更加美好，而非只是為了特定少數。

這一切都是為了整體的演化發展。

生活於大自然的物種，無論生命週期為何，無非是為了DNA的傳載，物種的延續。為了達成生命的延續，進化以適應自然，成為了唯一選項。

這樣的觀點，幫助我們不再固執己見，放下凡事都「應該」的心態。事情的發生，我們之所有認為不好，說到底是因為事情的進展不如我們預期，發生了「不應該」的後果，然而退一步以大自然的觀點來看，這或許只是有益於整體、或是對大自然毫無利弊的單一事件。在悠久浩瀚的宇宙中，每個個體度過短暫的人生中，顯得渺小無比。

(3)進化是人生最大成就：

不進化就滅亡，是大自然的演化法則。除了物種，我們每個個體，終其一生也在不斷的追求成長，而這樣的成長也是一種自我的進化。要達成進化的目標，關鍵在於必須不斷學習嘗試、獲取失敗同時迅速改進。

我們必須去思考讓生命的存在有意義，以及該如何去進化。自己往後會如何進化，取決於自己看事情的角度。而在自我進化外，如何去協助整體的進化，也是該去思考的問題，我們願意為他人的利益犧牲到何種程度。

(4)痛苦+反省=進化：

進化是充滿痛苦的過程，唯有熬過去才能升級。人生許多情況，大多是「情境再現」，進化的結果就是讓我們跳脫見樹不見林的困境，更快有效認清現實。

除了自身進化，我們也該帶上我們所愛之人，邁上進化的旅程。為了達成這樣的目標，我們必需拒絕他們「想要」的東西，讓彼此擁抱「嚴格的愛」（Tough love)。

如此理性有違情感，難以執行，即便理智上深知唯有磨練才能使他們成長。但我們也必須記得任由他們予取予求，無異是削弱他們的能力，最終導致需要更多的幫助。

人生的品質，主要看我們在面對痛苦時所做出的選擇。越能面對痛苦、自我反省，越能快速適應這個現實社會。適應得越好，越能將痛苦轉變為渴求的東西。

(5)權衡直接後果和後續結果：

在做出任何決策前，我們容易受到直接後果所誘惑，忽略了後續結果往往與直接結果相反的可能，做出與看似合理卻隱藏重大錯誤的決策。

在深思熟慮後，再做出適當決策，也務必為自己做出的決策勇於負責，這樣會比怨天尤人更容易找到幸福。

2. 用5步驟實現理想

勇於面對現實，接受隨之而來的痛苦，驅策自己朝目標邁進。

我們意識到現實，人生就是一個自我成長進化的過程，面對痛苦、克服問題，達成目標、逐步往理想邁進。如何實現理想，變成了重要的一項技能。要達成這樣的目的，掌握反覆按部就班的5個步驟，讓我們實現理想。

(1)制定明確目標：

人生就像琳瑯滿目的自助餐，太多的美味經常讓人無法做出選擇。這也是設定目標上常見的第一個陷阱，過多美好的事物，導致我們一開始就失敗：不敢為了更好的，而去放棄好的。必須學會有所取捨，理出自己的優先順序，我們無法擁有一切，為了更好，必須捨棄一些東西。

設定目標的第二個陷阱是，經常把真正目標與慾望搞混了。真正的目標是我們必須去達成的事情，而慾望則會反過來妨礙我們達成真正的目標。學會如何協調目標與慾望，決定自己的人生，關鍵在於不被激情沖昏頭，而是善用激情來鞭策自己，追求真正的目標。否則，我們就會誤以為成功的表現就是成功本身。

設定目標的第三個陷阱是，我們會因為認為某個目標無法達成，就否決它。設定目標時，自己往往是根據當下有限的所知所見。然而一但開始實際追求目標時，我們會學到更多，也會與他人合作，漸漸的許多未曾想過的道路也隨之出現，撥雲見日。

(2)確認問題：

在改善問題前，我們應該改變看待問題的態度：把棘手的問題看作潛在改善的機會。思考問題會令人焦慮，但逃避問題只會令人更為焦慮，承認弱點與向弱點投降不一樣。

也要記得，容忍問題與沒找到問題一樣糟糕，都會導致相同的後果。無論是自覺沒有能力或手邊不夠資源處理問題、抑或是不在乎問題，只要沒有成功的意願，就沒有成功的希望。

(3)診斷問題：

發現問題後，別急著找出解方。先把重點放在問題是什麼。過程可能會花上時間，但依然值得。

找出問題是什麼後，要試著區分問題的近因與根本原因。近因通常是導致問題發生的行動，是動詞（我睡過頭所以錯過火車），而根本原因則需要深入探討，常以形容詞描述（我很會拖延，導致類似的情況經常發生）。

(4)設計方案：

診斷問題後，便可開始著手設計方案。能達成目標的途徑很多，只要找到一條行得通的就好。

有不少人，滿腦子只想執行，沒有花太多時間去設計方案，最後結果往往事與願違。在設計方案時，先從宏觀的角度著手，最後才是深入的擬出具體的細節。

(5)徹底執行：

一個再好的計畫，如果沒有被執行，那一切都是空談。隨著方案的執行，除了自己回顧執行進度外，應該還需要有個客觀的人幫助自己評估。如果最終沒有達到目標，這也是屬於一個需要被診斷與解決的問題。

3. 抱持極度開放的態度

願意極度開放，是因為自己真的擔心可能遺漏最好的選擇。

要能有效地實現理想，關鍵在做出良好的決策。妨礙每個人做出良好決策來自兩個障礙：自我意識與盲點。自我意識是一種防禦機制，在自己的價值受到威脅時挺身而出，卻導致我們難以接受自己的錯誤與缺點；而盲點則會讓我們思考時忽略了一些細節，無法全盤思考。自我意識與盲點都會導致一個人思維上有所遺漏，自然無法好做出良好決策。

要是我們願意敞開心胸，練習極度開放的態度，意識到自己的盲點，拋下自己的成見，勇於擁抱異見，考慮到更多更好的選擇，便有機會做出良好的決策。

不少人誤以為態度開放是「歡迎指教」，但卻依然堅持己見，容不下其他聲音。要成為態度開放者，必須熟記以下重點：

(1)真心相信自己可能不知道什麼是最好的選擇。大多數人做出糟糕的決定，是因為他們堅信這是正確的，也導致無法看到更好的選擇。無所不知，本身就深具危險，試著用一無所知的心態探索，獲取更好的資訊，做更好的決策。

(2)不要擔心丟臉，要擔心不能達成真正目標。強烈的自我意識會讓我們試圖證明自己很有辦法，即便我們一點辦法也沒有。

(3)想要了解他人觀點，請先停止價值判斷。態度開放不意味著我們必須無條件接受任何事，而是將他人的論述納入考慮，再做出選擇。但先入為主的價值批判會妨礙我們吸收他人觀點，記得先關掉我們的批判雷達。

(4)我們都在尋找最好的答案，不是自己想出來的最好答案。即便自己真的想到最好的答案，在別人的測試之前，也別太有信心。

(5)要意識到自己是在進行分出輸贏的爭論，或是試著了解他人觀點的請益討論。

意見相左是常見的事情，我們不該視為威脅，而是一個大好機會。藉由討論，目的不在說服彼此，而是要找出較好的觀點，並做出良好的決策。在討論的過程中，我們必須去留意自己或他人有無態度封閉的行為：

(1)態度封閉的人不希望自己的想法受到挑戰；態度開放的人會好奇為什麼意見會不一致。

(2)態度封閉的人大都是陳述意見，鮮少提問；態度開放的人則會發自內心的提問。

(3)態度封閉的人在意自己是否被理解；態度開放的人試著從他人角度思考。

(4)態度封閉的人會先說自己可能是錯的，但隨即又補上自己的主張而非提問；態度開放的人會知道什麼時候提問，而什麼時候該陳述。

(5)態度封閉的人會阻止他人說話；態度開放的人會鼓勵他人發表意見。

讓自己變得極為開放，才能擺脫低層次的自己，不被原始情緒掌控，以更高層次的理性思考，做出更好的決策。

後記

我們從一出生，就被迫面臨做出各種決策，根據我們做出的各種選擇，往後的人生也微妙地產生不一樣的結果。

人類社會隨著時間越加發達，在科技與技術等創新的輔助下，顯得極為複雜。身處這樣時代的我們，面臨的情況與問題，遠比我們祖先還要來得複雜許多。

要是我們能從更高的視角來看待，人類文化終究是大自然的一部分，其中的運作原理也無法脫離最基本的法則，我們所面臨的各種問題，充其量都是「情景再現」，藉由找到相同的原則，也就是現實運作的原理，能讓我們做出相對應的決策。

因此，唯有先極盡我們所能的去了解現實，並鼓起勇氣擁抱現實，才能做到真正的沈著以對。而大自然給了我們最好的學習來源，每個人生存的最大目的是進化，小至個人、大至我們關心的群體、乃至全人類，都是我們該努力的目標。要進化到何種程度，取決於我們自己，但務必記得（1）不進化，就死亡（2）進化是痛苦的。

為了達成進化，我們必須藉由達成各種目標，讓自己不斷提升。為了實現這樣的理想，有一個制度化的步驟可以讓我們更有效率的達成目標。

在這樣進化的過程中，最常見的陷阱，來自於我們急切著執行，最終一無所獲、又或是結果不盡理想。畢竟，一開始目標的設置，早已界定了最終成果。執行前，確保有足夠的時間，問自己想要什麼、現實又是什麼，打造專屬的目標。

在確定目標後，我們很容易直覺地思考方案以達成目標。或許更好的方式是反過來想，為了實現目標，自己必須克服那些問題？成功關鍵的往往不取決於我們有多努力，而是聰明地辨識中途障礙所在。一股腦的跑向終點可能會讓我們撞上高牆頭破血流，巧妙地辨識路徑上牆壁、巧妙地避開，才是抵達終點的保證。確認並審慎地診斷問題後，才能有可行的方案，並踏實地執行。

為了進化，我們必須不斷地實現目標、做出決策。而這一切都仰賴我們能獲取的資訊與知識做基礎。越廣泛的資訊與基礎，越有機會達成高品質的成果。

簡言之，我們必須不斷學習。極度開放的態度，讓我們像一張白紙，能廣泛吸收的吸收各種資訊。無所不知是一種詛咒，一個人不可能無所不知，唯有謙虛的保持一無所知，敞開心胸，才能接收到各種頻率的聲音。

極度開放不代表我們就失去了自我。極度開放是一種手段，藉此獲取大量資訊與知識，再從中挑取篩選，留下對自己有用的部份，協助自己達成更好的生活抉擇。但要是我們選擇封閉自我，再好的聲音，也都進不了我們的腦中，毫無用武之地。 

態度封閉，讓我們心態如同倒放的漏斗，狹隘的洞口只能讓我們獲取少許的資訊；態度開放，讓我們心態如同正放的漏斗，讓各種資訊先進到我們的內心，再謹慎的篩出有益的資訊。

思考並決定！

你想要什麼？事實是什麼？你該怎麼做？

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